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自古以來，風(fēng)險就有很多種，應(yīng)對風(fēng)險也有不同的方式，而在現(xiàn)代社會，購買保險是分散風(fēng)險的一個重要方法，也是穩(wěn)健資產(chǎn)配置的一個必備工具，可以幫助我們控制人生的最大回撤。

接下來的內(nèi)容里，我們將帶領(lǐng)大家把復(fù)雜的保險市場化繁就簡，篩選出維持人生基本保障的四種產(chǎn)品。本篇我們來重點聊聊重疾險。

一、保險作為一道重要保障，為何讓人避之不及？

其實說到保險，目前在中國，保險的名聲確實不怎么好，很多人都對保險敬而遠之。 歸根究底，主要有3個原因。

第一，保險行業(yè)野蠻發(fā)展的時候，保險行業(yè)的入門門檻比較低，基本上一年365天，每天都在招人，因此保險行業(yè)當(dāng)中的相當(dāng)一部分人是很隨意就轉(zhuǎn)行做保險了。

正是因為保險行業(yè)的低門檻，造成很多賣保險的人看起來不專業(yè)。只是利用一些噱頭，一些營銷段子，來吸引人們來投保，但激起興趣后，根據(jù)保險公司培訓(xùn)給的一套統(tǒng)一的話術(shù)來營銷，完全不考慮客戶的個人情況。而保險推銷員缺乏專業(yè)性，讓人難以相信。

第二，保險讓人避之不及與其銷售模式有關(guān)，賣保險的人過去一般都是做熟人生意，從身邊的人開始“下手”。

一旦有人表現(xiàn)出對保險的興趣，賣保險的人就不會放過，可能會三天兩頭往你家里跑，跟你軟磨硬泡，在這種銷售模式之下，保險也讓人敬而遠之，根本“不敢”去了解保險。

第三，大家都知道保險銷售提成高，怕抹不開面子買了，最后買錯了，怕熟人殺熟，買貴了。其實大家之所以出現(xiàn)這樣的擔(dān)心，是因為市面上保險產(chǎn)品確實太多太雜太亂，導(dǎo)致大家不知道各種年齡該買哪個，買多少金額的，買的時候應(yīng)該重點比對什么。

二、購買重疾險需要注意的五大問題

我們下面以問答形式帶領(lǐng)大家認識一下保險這個復(fù)雜的產(chǎn)品，其中重點來說說重疾險。

第一個問題：對于我們普通家庭來說，需要買什么保險？是不是每種保險都要買？

其實，對于我們普通家庭來說，配置四種保險基本的生活保障就有了。這四種保險，按照重要性順序排序分別是：重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。

而在保險行業(yè)內(nèi)有這么一句話，叫做“什么都不買，一定要先買重疾險”，特別是給你自己的。

第二個問題：為什么要買重疾險，重疾險是不是看病用的？

實際上，重疾險的作用是得了大病之后，保險公司一次性賠付一筆錢，用來應(yīng)付沒有工資收入階段的生活開銷。也就是在喪失勞動力的時候，起到幫我們養(yǎng)家、度過沒有工資收入階段的作用。

第三個問題：家里應(yīng)該最先給誰配置重疾險？是不是給孩子先配？

我們說家庭保險預(yù)算有限的話，重疾險一定是優(yōu)先配給家庭支柱的，并不是先給孩子配的。在現(xiàn)實生活中，很多父母恨不得孩子一出生就各種保險給配齊，然后自己什么保險也不配。

這種做法是不合理的，因為如果家庭支柱出了問題，孩子沒人養(yǎng)，保險公司也管不了。家長讓孩子們最好的保險了，一定也要確保家長自己有保障。如果擔(dān)心孩子生病的話，應(yīng)該給配置的是醫(yī)療險。

第四個問題：應(yīng)該給家庭支柱配置多少保額的重疾險？50萬夠嗎？重疾險是不是配越多越好？

我們說重疾險配置的保額應(yīng)該是家庭年總支出的3倍。因為重疾險主要是生重病的時候，起到一個保障家庭生活的作用。

而家庭支柱一般得了重疾險覆蓋范圍的疾病，至少都需要臥床休息一段時間，這段時間不能工作、沒有收入。而這時候，重疾險賠付的錢需要夠維持家庭生活的費用。

因為即使生重病了，沒收入了，孩子的學(xué)費不能停，父母的養(yǎng)老支出也不能停，日常生活費也需要安排上，這些支出不可能因為我們生病而減少的，所以大家需要提前準備。

大家可以自己算一算，每個人需要的金額都不一樣。比如你們家一年的開銷是15萬，就買50萬的重疾險。每個人根據(jù)自己的需求配置就可以了，不一定買的額度越高越好，因為保額越高的保險，我們要交的保費也會相應(yīng)的高，保險只是個保障，也沒必要非得花太多錢。

那么如果年支出很高的話，有些重疾險上限不能滿足需要，該怎么辦？其實重疾險是可以買多張保單的。比如我買兩張50萬保單的重疾險，同時被診斷出來一個病，就可以分別從每個保險公司獲得我的保額。

第五個問題：在支付寶上的重疾險每年只要幾百塊，而保險公司的重疾險卻需要幾千塊錢，有什么差別？

其實并不是賣貴的就好，價格的差距有多方面的問題，第一個是保障范圍，一些重疾險保障80多種重疾，一些重疾險保障120種重疾，因此保障越多，要交的保費自然越貴。

但保障范圍影響不大，以價格優(yōu)先就好，因為國家銀保監(jiān)會有規(guī)定，發(fā)病率高的常見28種重疾，3種輕癥必須包含在重疾險里，而這已經(jīng)涵蓋了人類常見發(fā)病重疾的95%。

所以大家在其他條件一樣的情況下，選最便宜的就行。

另外，影響重疾險保費價格差距的第二個和第三個原因，就是保障期限和保險類型的差別。先看保障期限， 一般來說，根據(jù)保障期限，重疾險分保一年的一年期重疾，保到60歲、70歲或者保20-30年額定期重疾，以及保一生的終身重疾。

這三類類型中，前期預(yù)算不足的話，可以先買一年期的重疾作為過渡，然后等經(jīng)濟壓力緩解之后，再買定期重疾。預(yù)算充足就直接買定期重疾。

一年期重疾是保證在當(dāng)下這一年里的重疾，時間很短，所以費用也便宜。但是隨著年齡的增長，一年期的重疾險價格會階段式提升，如果長期都要買的話，它的平均保費是比定期重疾貴的。

因此，如果預(yù)算充足的話，我們建議買定期重疾，不建議買終身重疾。最主要的原因就是終身重疾比定期重疾貴，而且貴很多。 從下面的兩個對比就能看出。

當(dāng)然也有人可能擔(dān)心年齡大了，犯病率高了，但是晚年沒有重疾，百萬醫(yī)療險又買不了，該怎么辦？ 這有兩個解決吧辦法，可以同時并行。

第一，晚年買不了百萬醫(yī)療險，可以買政府推出的惠民保作為基礎(chǔ)醫(yī)療的補充，這個投保年齡比較寬松；

第二，可以把不買終身重疾節(jié)省下來的錢作為醫(yī)療專項基金，通過投資給晚年自己提供保障，同時這部分錢也比較靈活，家里的人生病了也可以拿出來一部分應(yīng)急。

除了上面我們說到的這些，影響保費高低的因素之外。還有兩個小細節(jié)，需要大家注意，也影響著你到底交多少保費，實際上這兩點都是在重疾險最基本的保障上面，它又疊加了一個功能。

比如有的保險說，我是返還型的重疾險，也就是你所保障的這個期限過去了，比如說你60歲之后，保障期已經(jīng)過了，在過程當(dāng)中沒有得任何重疾，保險公司會把你原來交的所有保費退回來。

這聽上去很好，但我們說不太推薦這種保險，這種保險一方面是當(dāng)初交的金額會比較高，會對當(dāng)期造成較大壓力；另一方面就是，隨著通貨膨脹，當(dāng)時交的保費返回后的價值幾何是存在不確定性的。

所以個人認為選保險，最終目的不是理財，不是讓保險公司幫你去保管這筆錢，它的最終目的是要保障。我們直接買消費型的重疾險就好了，就不要想著有返還的問題。

另外，多次賠付也是重疾險上喜歡附加的一個功能。但個人覺得這個條款有點雞肋，因為很少有人碰到連續(xù)得好幾個重疾的情況，保險公司其實是想通過這種小概率賺更多的保費，但作為個人投資者，選擇最基本的，性價比較高的就可以了。

總而言之，保險產(chǎn)品給到的任何附加?xùn)|西，都會加倍地要回去，因此買保險就是買保險，不要摻雜太多理財、分紅、返還的目的。

第六個問題：那么選保險公司該怎么選？

有人會覺得保險公司，寧可多花一點錢也要選擇大的，小公司雖然便宜，但不太靠譜。但其實對消費者來說，小品牌和大品牌的保險公司都一樣靠譜，因為在我們國家開保險公司是一件非常難的事情，比開銀行還要難上幾個段位。

而且我們國家對保險公司管得非常嚴，應(yīng)該賠得必須得賠，而且兜里的錢必須夠賠。即使最終保險公司經(jīng)營不善，真賠不起了，國家也會安排機構(gòu)兜底，因此你的保單依然有效。所以小保險公司的賠付一樣靠譜。

而大家熟悉的大公司的服務(wù)網(wǎng)點之所多，之所以這么知名，還不是因為廣告做的多。因此，羊毛出在羊身上，看破不說破。

三、總結(jié)

總結(jié)來看，重疾險的主要作用就是在生重病沒收入的時候，保險公司賠付一筆錢維持家庭正常開支，所以買重疾險的時候，應(yīng)該先給家庭支柱配置，其中配置額度是家庭3年的支出， 一份保額不夠的話，也可以多買幾份。

另外，在買重疾險的時候，保障的重疾范圍對我們影響不大，一般情況下，我們直接買定期消費型重疾險中單次賠付最便宜的那種，如果剛開始經(jīng)濟緊張的話，可以從一年期重疾開始，后面轉(zhuǎn)定期重疾。

最后在提醒一下大家，投資保險的時候，大家一定要記住，保險產(chǎn)品多給你任何東西，都要加倍要回去。所以大家不要多想，不要想著占保險公司的便宜，專業(yè)公司做專業(yè)的事情，保險功能就是保險產(chǎn)品和保險產(chǎn)品比，理財功能就是在理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益之間來比較。