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在“家庭意外險&壽險該怎么配置？”一文中，我們對意外險和壽險應(yīng)該怎么配、配給誰的問題有了大致的了解。截至目前，最基本的四個保險——重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險——已經(jīng)為大家介紹完了，本篇內(nèi)容將會為大家進(jìn)一步介紹配保險需要規(guī)避的幾個坑，這些坑每躲過一個，都可以幫我們省很多錢。

一、購買保險的渠道問題

很多有過買保險經(jīng)歷的同學(xué)都是在線下投保，通過保險代理人的介紹來選擇“合適”的產(chǎn)品。 但實(shí)際上，買保險和我們買其他東西并無差異，我們會發(fā)現(xiàn)：通過淘寶或京東等線上渠道購買東西更省錢，買保險也是一樣的，線上投保要比線下更省錢。

以平安人壽的重疾險為例，對比線下渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道可以發(fā)現(xiàn)：同樣是50萬保額的重疾險，保終身、30年交，線下渠道所售賣的重疾險要比線上的每年多繳納近5000元。

平安人壽線上與線下渠道重疾險對比

可能有些同學(xué)又會擔(dān)心：線上的保險產(chǎn)品在需要的時候真的能用上嗎？畢竟是電子保單總覺得沒有拿在手里的紙質(zhì)保單靠譜。

其實(shí)，大部分人之所以知道線上投保便宜但還是選擇線下渠道的原因，無外乎擔(dān)心以下三點(diǎn)：

• 第一，線上買保險沒有業(yè)務(wù)員理賠會不會不方便？

• 第二，線上保險賠付，速度會不會比線下慢很多？

• 第三，電子保單的法律效力如何，會不會不賠？

基于以上顧慮，最終很多人會被保險經(jīng)紀(jì)人套路，或干脆放棄買保險了。但事實(shí)上，這三個問題其實(shí)都不是問題：

• 首先，一般售賣保險的線上平臺都會配備相關(guān)業(yè)務(wù)客服，操作流程遠(yuǎn)比比線下省事，就比如：支付寶、微信微保等，功能較為齊全；

• 其次，在理賠速度方面，我國的《保險法》已經(jīng)明確規(guī)定了保險賠付的時效問題，賠付速度與線上或線下的渠道沒有直接關(guān)聯(lián)，相反，互聯(lián)網(wǎng)平臺往往會比線下理賠的速度快很多；

• 最后是大多數(shù)人都很關(guān)心的電子保單的風(fēng)險問題，其實(shí)這個問題根本就不是問題，就如同電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票的效用是一樣的，電子保單和紙質(zhì)保單的效果也是一樣的。

綜上，在渠道方面，如果我們選擇線下投保的話，可能是不夠省錢的。

二、萬能險&分紅險，要不要買？

名字很誘人的“分紅險”和“萬能險”，到底要不要買呢？結(jié)論是： 不要買！為什么呢？

1、分紅險

其實(shí)早在18世紀(jì)，分紅險就已經(jīng)出現(xiàn)了。當(dāng)時有一個非常有公德心的精算師，名叫威廉·摩根，他在對自己公司的保險業(yè)務(wù)進(jìn)行精算后發(fā)現(xiàn)，公司對投保人收取的保費(fèi)好像有些貴了，而自己的公司也在經(jīng)營業(yè)務(wù)之中賺了很多錢，于是他認(rèn)為這樣的做法對投保人并不公平，所以就利用分紅的方式將公司經(jīng)營利潤的一部分返還給保單持有人，而這個理念后來慢慢地就演變成了“分紅險”。

保險公司將公司盈余分給投保人，這樣的理念乍一聽上去還挺好的，但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)沒有我們想象那么豐滿，為什么會這么說呢？

要講清楚這個問題，我們就要回歸到保險公司的本質(zhì)來看。保險公司在本質(zhì)上是一家經(jīng)營風(fēng)險的公司，而風(fēng)險的最大特征就是其不確定性，也就是說，保險公司并不能精準(zhǔn)地預(yù)判未來會發(fā)生的風(fēng)險和損失。那么在這種情況下，它會怎么做呢？ 它會盡可能地選取比較保守的方法。

在預(yù)測不了風(fēng)險的情況下，保險公司要想讓公司收取的保費(fèi)足夠應(yīng)對未來理賠的支出就必須多收保費(fèi)，如此一來就不能采用比較保守的定價策略，但如果保費(fèi)過高，產(chǎn)品就會失去競爭力，賣起來也就沒那么搶手了。那么在這種情況下，保險公司就需要考慮：有沒有一種方法既能讓保險公司收到足夠的保費(fèi)又不會損害產(chǎn)品的競爭力呢？

而問題的答案就是我們的保單分紅。保單分紅的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是之前的保費(fèi)收多了，只要未來保險公司有盈利，那它就會將盈利的一部分拿出來返還給被保險人。其實(shí)，這并不算是真正意義上的分紅，與其說是分紅，倒不如說是在保守假設(shè)的基礎(chǔ)上將多交的保費(fèi)在一定情況下返還給被保險人，而被保險人拿回來的分紅就是之前交保費(fèi)的時候多交的那一部分。

所以，盡管“分紅險”聽起來十分誘人，但我們并不建議配。當(dāng)然，對“分紅險”感興趣的朋友還是可以繼續(xù)深入了解一下。

2、萬能險

“萬能險”跟“分紅險”的概念差不多，其實(shí)就是保險公司為了營銷、吸引大眾眼球而搞出來的一個產(chǎn)品，投資的性價比并不高。

無論什么時候，我們都要謹(jǐn)記：買保險就是買保險，不要想著以保險的方式來解決理財(cái)、養(yǎng)老的問題，你想的越多，出錯和被鉆空子的幾率就會越大。畢竟商業(yè)保險公司并不是公益組織，他們的精算師一定比我們會算，不要被花里胡哨的數(shù)字所蒙蔽。

三、買保險之前去體檢？

現(xiàn)實(shí)生活中，很多同學(xué)平時都懶得去定期做體檢，但一到買保險時被問到不確定的情況時，就會忙前忙后地約體檢，如果你也是這樣做的話，那就大錯特錯了。

1、在投保之前，能不體檢就不體檢

在這里會涉及到保險產(chǎn)品當(dāng)中的一個概念——“健康告知”。那么，什么是“健康告知”呢？其實(shí)就是把你所知道的自己的身體健康狀況“如實(shí)”地告知保險公司，以此來決定保險公司是否能賣給你保險、賣給你的話會以什么樣的價格以及如果出現(xiàn)意外情況后是否能夠獲得正常賠付。

在“健康告知”的概念當(dāng)中有兩個關(guān)鍵詞——“你知道”、“如實(shí)”，為什么這兩個詞這么關(guān)鍵呢？接下來我們來看一個案例。 

2017年5月份，一男子張某在一家公司投保了30萬的重疾險，2019年4月份在醫(yī)院確診“左肺原位癌”，其家人找保險公司理賠，但保險公司卻拒絕賠償，為什么呢？

原因在于，保險公司查出張某在購買保險前曾多次因肺部不適就醫(yī)，且有多次CT 記錄顯示“肺結(jié)節(jié)”，但張某并沒有將這一情況告知保險公司。實(shí)際上，肺結(jié)節(jié)只是一種肺部疾病，并不是癌癥，因此張某家人對這一結(jié)果表示異議，并提起訴訟，最終法院支持拒賠，根據(jù)我國《保險法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不如實(shí)告知，保險公司不賠且不退還保費(fèi)?！?/p>

2、不隱瞞就行

在這里給大家舉個簡單的例子：

我有一個年紀(jì)略大的朋友，想在身體還比較健康的時候買個重疾險。為了在買保險的時候做到不隱瞞，因此就在投保之前進(jìn)行體檢以明確自己的身體狀況。但在體檢之后，朋友發(fā)現(xiàn)自己有較為嚴(yán)重的高血壓以及初期的萎縮性胃炎。原本可以購買重疾險的他，則因?yàn)檫@次體檢檢查出了問題，將本來不知道的健康狀況變?yōu)橐阎笥覟殡y。經(jīng)過一番掙扎之后，他選擇了如實(shí)告知，原本保險公司能給保50萬，最終只給保了30萬，保費(fèi)自然也便宜不了。

其實(shí)，只要是在不知情的情況下，即使生病了也不會違背健康告知原則。在這里給大家提個醒：千萬不要自己給自己設(shè)置障礙，買保險是買保險，健康體檢是健康體檢，切忌將混在一起。如果近期有體檢規(guī)劃的朋友，建議提前把保險買好，盡量不要出現(xiàn)想買保險的時候，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)沒有資格買的情況。

除此之外，還有一個小細(xì)節(jié)需要提醒大家注意?？赡苡行┡笥言?jīng)遇到過續(xù)保前的體檢優(yōu)惠活動，簡單來說就是一年期的保險快到續(xù)保的時候，保險公司會聯(lián)系你說可以贈送免費(fèi)的體檢套餐，體檢后如果身體狀況良好就可以降低續(xù)保保費(fèi)。其實(shí)這是一個大坑，因?yàn)橐坏┠泱w檢出了問題，保險公司就有可能以各種理由不再續(xù)保或者提高續(xù)保的保費(fèi)，得不償失。

3、如何做好健康告知？

第一，被詢問的告知，即問什么答什么，不問就不答。就比如，對于高血壓不到160/100的投保人保險公司是承保的，但保費(fèi)會比沒有高血壓的投保人高，那么如果被問到是否有高血壓高到160/100的情況時，你只需要回答沒有就好了，千萬不要說有高血壓但沒有那么高，這樣只會提高自己的投保成本。

第二，有記錄的告知，即個人的身體健康狀況要以醫(yī)院或體檢機(jī)構(gòu)留下的就診記錄為準(zhǔn)，特別是用醫(yī)?？ň驮\的，這些記錄保險公司在核保時都會進(jìn)行一一核實(shí)的。在這里要提醒大家，千萬不要隨便外借自己的醫(yī)保卡，以防給自己造成不必要的麻煩。

以上就是購買保險時，關(guān)于體檢和健康告知方面需要注意的地方。當(dāng)然，定期體檢是一件好事，但對于近期有購買保險打算的同學(xué)來說，體檢的規(guī)劃可以稍作推遲，僅作提示。